Um crédito pessoal pode servir para concretizar um projecto há muito adiado ou até para realizar um sonho, mas é importante garantir que não vai ter um impacto demasiado elevado no seu orçamento.
É uma boa altura para contrair um crédito pessoal?
Esta é, talvez, a primeira pergunta que deve fazer antes de equacionar aumentar o seu nível de endividamento, sobretudo em momentos de crise económica. Em qualquer situação é fundamental reflectir antes de tomar uma decisão de cariz financeiro tão importante como a contratação de um crédito pessoal.
Estes são alguns dos aspectos a ter em conta antes de tomar uma decisão.
1. Avalie se o crédito é mesmo necessário
Num cenário de incerteza financeira, esta questão é ainda mais relevante. Tenha em conta que, ao contrair um crédito pessoal, estará a endividar-se por um período que pode chegar a dez anos. Ou seja, estará a assumir um compromisso financeiro a médio prazo, pelo que é importante assegurar que o faz por algo essencial como, por exemplo, para tratar de um problema de saúde, pagar os estudos de um filho ou fazer face às despesas com obras urgentes em casa.
2. Calcule o impacto da prestação no orçamento familiar
Este cuidado é ainda mais importante quando já existem outros empréstimos para pagar. De qualquer modo, mesmo que não tenha outras prestações, é fundamental perceber se esta despesa mensal não vai desequilibrar as suas contas.
Avalie a sua taxa de esforço – isto é, a percentagem do rendimento mensal que se destina a pagar a prestação – e, se esta for muito elevada, o melhor será não avançar.
Embora não exista uma percentagem ideal, uma taxa de esforço acima dos 35% não é recomendável. Tendo esta referência, pondere bem se os seus rendimentos (actuais e os que espera vir a ter) serão suficientes para pagar as prestações.
3. Compare diferentes propostas de crédito
Antes de decidir, é essencial comparar várias opções. Sempre que pedir uma simulação para um empréstimo, a instituição de crédito em causa deve entregar-lhe uma ficha de informação normalizada em matéria de crédito aos consumidores. Este documento contém toda a informação necessária para que possa comparar e analisar as várias propostas.
4. Não minta nem oculte informação
Para que o seu banco possa apresentar a proposta mais adequada e vantajosa para o seu caso, é importante não esconder factos que possam vir a ter uma influência negativa no seu risco de crédito.
Se sabe que o seu contrato de trabalho não vai ser renovado ou se vai aumentar a família, o mais provável é que a sua situação financeira se altere, pelo que poderá vir a sentir dificuldades para cumprir com a prestação acordada. Ocultar este tipo de informação ou qualquer outra relacionada com perda de rendimento ou aumento de despesa é prejudicial para ambas as partes.
5. Analise as vendas associadas
Quando está a negociar a contratação de um crédito pessoal, pode ser-lhe proposta a aquisição facultativa de outros produtos ou serviços financeiros (por exemplo, um seguro de saúde ou um cartão de crédito). Estas vendas associadas têm como contrapartida uma redução dos custos do crédito. Enquanto consumidor, cabe-lhe avaliar a sua pertinência.
Além disso, é importante perceber o que acontece se, durante o contrato, quiser desistir desses produtos ou serviços.
6. Leia tudo com atenção
É um conselho que se aplica antes de assinar seja o que for. Leia com toda a atenção a informação que lhe é disponibilizada, seja na minuta do contrato ou em qualquer outro documento relacionado com o crédito.
Se ficar com dúvidas sobre qualquer aspecto, esclareça-as. Faça todas as perguntas que considere necessárias até compreender totalmente o que está em causa. Lembre-se que qualquer decisão financeira deve ser tomada de forma ponderada e informada.
7. É bom demais? Desconfie
Deve ter especial cuidado com as promessas de crédito fácil, especialmente as que são divulgadas através de redes sociais por particulares ou empresas que desconhece.
As burlas de crédito são mais comuns do que pensa e podem deixar a sua família numa situação financeira ainda mais complicada. Um dos principais cuidados a ter antes de contratar um crédito pessoal é garantir que o faz junto de uma entidade que cumpra a lei. Esta é a melhor forma de se proteger.
