O sistema de bónus/malus é um sistema binário de valorização ou desvalorização de um prémio de seguro em função da ocorrência ou da ausência de sinistros.
Ao falar em bónus, significa que a anuidade do seguro vai baixar, ou seja, fica mais barata para o tomador do seguro. Mas se falarmos em malus, significa que irá aumentar.
Quando se aplica um bónus ou malus?
O bónus ou malus aplica-se sempre na anuidade do seu seguro. Assim, no caso de haver lugar a bonificação ou agravamento, só sentirá a diferença na renovação do seu produto. Mas se não tiver sinistros num ano, o bónus não lhe será de imediato aplicado. De facto, a aplicação da bonificação ou a retirada do agravamento só se verifica após duas anuidades consecutivas sem sinistros.
Tanto a bonificação como o agravamento do prémio de seguro são consequências do comportamento do próprio segurado e da responsabilidade que a seguradora tiver de assumir. Entenda os seguros como um negócio de risco: se um segurado automóvel, por exemplo, nunca tiver acidentes, a seguradora pode fazer-lhe um preço mais baixo porque sabe que a probabilidade de vir a ter de pagar indemnizações é baixa.
Por outro lado, se o mesmo segurado tiver no registo muitos acidentes, a seguradora não vai querer fazer preços baixos, porque se tiver de pagar indemnizações vai perder lucro.
O segurado pode, no entanto, influenciar o sistema de bónus/malus, na medida em que recorra ou não à seguradora para pagar as despesas de determinada ocorrência.
Note que, nos seguros automóveis, o bónus/malus está associado ao condutor habitual do veículo e não ao tomador do seguro, o que pode ter relevância na altura de contratar o produto.
E se o sinistro não tiver sido culpa sua?
O sistema de bónus/malus não depende directamente do grau de culpa, mas sim das responsabilidades assumidas pela sua seguradora.
Assim, se tiver um acidente de carro e a culpa não for sua, a seguradora do responsável pelo sinistro pagará as indemnizações. Uma vez que, do seu lado, não houve necessidade de indemnizar ninguém, a sua seguradora não vai aplicar-lhe malus na anuidade.
Por outro lado, se uma árvore cair em cima do seu carro e tiver um seguro com cobertura de danos próprios, provavelmente vai sofrer uma penalização. Apesar de não ter tido culpa pela queda da árvore, teve de recorrer à sua seguradora para pagar o conserto do carro.
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