O seguro de riscos nomeados e operacionais é uma modalidade de seguro que contempla a protecção contra riscos direcionados para a pessoa jurídica. O produto é indicado para empresas que estão em busca de uma opção de protecção com bom custo-benefício.
No seguro de riscos nomeados e operacionais o segurado será sempre uma pessoa jurídica (geralmente de médio ou grande porte) por isso ele é uma modalidade de seguro que se enquadra na categoria de produtos destinados para empresas.
O seguro de riscos nomeados e operacionais oferece coberturas contra perdas e danos patrimoniais e lucros cessantes relativos aos bens do segurado. Para entender melhor o que isso significa, é importante entender o que são perdas e danos e lucros cessantes:
- Perdas e danos patrimoniais: são prejuízos financeiros causados a um ou mais bens jurídicos que compõem o património da empresa.
- Lucros cessantes: perda dos lucros da empresa em razão da ocorrência de uma situação imprevista e inevitável. É aquilo que a empresa deixa de ganhar em decorrência de algum facto que impede a continuidade e manutenção das suas actividades rotineiramente.
Assim, o seguro de riscos nomeados e operacionais é uma modalidade de seguro que cobre perdas e danos patrimoniais e lucros cessantes de bens pertencentes à empresa. Por contemplar necessidades específicas de pessoas jurídicas ele é um produto indicado para empresas de médio e grande porte.
No âmbito dos riscos nomeados ele trata de riscos conhecidos e previsíveis, já no que concerne aos riscos operacionais, contempla riscos que não são facilmente identificáveis.
Personalização das coberturas e análise das necessidades da empresa
O seguro de riscos nomeados e operacionais é um produto dinâmico, a empresa tem a liberdade para contratar as coberturas que vai contratar.
Os especialistas em seguros recomendam uma análise preliminar completa da empresa. Por isso, a contratação deste tipo de seguro depende do suporte adequado de uma corretora de seguros.
Além de oferecer a orientação necessária na etapa de pré-contratação, junto com a seguradora, é possível avaliar outras possibilidades de produtos que possam contemplar as demandas de riscos de forma mais ampla.
Quando se fala em cobertura do seguro, o empresário deve ficar atento à apólice. Entre os documentos do mercado de seguros ela é um dos mais importantes, portanto, leia todas as cláusulas com atenção antes de dar início a contratação.
Os seguros riscos nomeados e operacionais admitem a possibilidade de contratação de limite máximo de garantia para grupos de coberturas e grupos de locais segurados, abrangendo danos materiais cobertos e perdas financeiras decorrentes desses danos (lucros cessantes).
Os planos de seguro riscos nomeados e operacionais devem ser classificados em: planos de seguro de riscos nomeados ou planos de seguro de riscos operacionais. São considerados riscos nomeados aqueles claramente identificáveis e que podem ser enumerados na apólice e de riscos operacionais aqueles que não podem ser identificados em face a sua complexidade.
Nos planos de seguro de riscos nomeados e operacionais “poderão ser incluídas coberturas adicionais que guardem relação directa com o objecto segurado, bem como a inclusão de cláusulas que especifiquem a abrangência e limitação das coberturas do plano, a fim de proporcionar melhor entendimento dos riscos cobertos”.
Como funciona o seguro de riscos nomeados e operacionais?
Assim como qualquer outro seguro, ele é formalizado entre a empresa e a seguradora por meio da apólice de seguro. Antes da seguradora aceitar o risco, este seguro passa por uma análise técnica, realizada por uma equipa de subscritores contratados da seguradora.
Os subscritores são profissionais capacitados para realização de uma análise individual da empresa e dos seus documentos. Este processo de análise é chamado de subscrição.
A subscrição do seguro é um procedimento realizado pelas seguradoras, em diferentes tipos de seguro, que tem como objectivo avaliar o risco de um contrato.
A subscrição pode ser feita de diferentes formas e depende do tipo de seguro que será contratado e do perfil de cada cliente. Nas subscrições de seguros para empresas são analisados documentos e questões como:
- Tipo de negócio do segurado;
- Rotina e riscos operacionais;
- Tempo de existência da empresa;
- Aspectos financeiros relevantes: estrutura e capacidade financeira, resultado de vendas, histórico e pontuação de crédito, entre outros;
- Condição de propriedade;
- Histórico de reivindicações de seguros anteriores ao pedido;
- Existência de política de compliance;
- Acção de políticas internas e práticas associadas à prevenção de riscos e perdas, entre outros.
Depois de realizada a subscrição e uma análise completa do contexto da empresa e dos riscos, os subscritores avaliam a situação do negócio à luz do seguro que está a ser contratado.
A seguradora define se vai aceitar os riscos e estabelece as condições para que eles sejam aceites. A partir daí, é iniciado o processo de elaboração das cláusulas contratuais e emissão da apólice de seguro de riscos nomeados e operacionais.
O que o seguro riscos nomeados e operacionais cobre?
As coberturas de um seguro de riscos nomeados e operacionais são personalizadas e podem variar de acordo com as seguradora. De forma geral, são divididas em coberturas básicas e adicionais.
Coberturas básicas
No seguro de riscos nomeados e operacionais a cobertura básica pode incluir riscos de incêndio, queda de raio, explosão e implosão.
Coberturas adicionais
As coberturas adicionais contemplam situações mais específicas, ampliando as possibilidades de protecção. Entre as coberturas oferecidas como adicional estão: danos eléctricos, vendaval, roubo de bens, desmoronamento, lucros cessantes em decorrência de dano material contratado, responsabilidade civil, entre outros.
O ideal para os empresários que estão a procura de um seguro empresarial e identificam-se com as coberturas e ofertas de um seguro riscos nomeados e operacionais, é buscar o suporte de um corretor de seguros que entenda do assunto.
Antes de contratar o seguro, é imoortante consultar as outras opções de produtos disponíveis e avaliar qual delas melhor se adapta à realidade e as necessidades da sua empresa. Há diversos produtos de seguros disponíveis, que atendem a uma infinidade de riscos distintos e demandas específicas.
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