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    Cabo Delgado: BAD Aprova 17 M$ Para Apoiar Programas de Reconstrução

    Webinar: “Oportunidades de Investimento para Fundos de Pensões” em Debate

    Moçambique Admitido no Grupo Internacional de Informação Financeira Egmont

    Três Bancos Moçambicanos Entre os Maiores de África

    BdM: Reclamações Contra Bancos Cresceram 62% e Devoluções Atingiram 18 Milhões de Dólares em 2024

    First Capital Bank Promove Literacia Financeira em Maputo, Beira e Nampula

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    “O País Precisa de Estratégias Locais Para Conciliar Agricultura e Conservação da Biodiversidade”, Defende Governo

    “O País Precisa de Estratégias Locais Para Conciliar Agricultura e Conservação da Biodiversidade”, Defende Governo

    Aprovada Estratégia Contra Branqueamento de Capitais e Financiamento ao Terrorismo

    Branqueamento de Capitais: “Moçambique Está Comprometido em Sair da lista Cinzenta do GAFI”, Defende Grupo Africano  

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    Novo Executivo Promete Reformas: O Que Esperam as Pequenas e Médias Empresas?

    50 Anos da Independência: APME Defende “Independência Económica e Fortalecimento Das Pequenas Empresas”

    Conferência de Conteúdo Local: Especialistas Alertam Para a Exclusão Das PME Como Entrave ao Desenvolvimento

    Conferência de Conteúdo Local: Especialistas Alertam Para a Exclusão Das PME Como Entrave ao Desenvolvimento

    África do Sul: Produção Industrial Caiu 0,8% em Setembro Afectada Pelo Sector Automobilístico

    Conteúdo Local: Compras da HCB a PME Nacionais Cresceram 85%, Alcançando 38 Milhões de Dólares em 2024

    “Actividade Económica Continuará em Baixa Neste Trimestre” — NKC African Economics

    Governo Lança Fundo de 5 Milhões de Dólares Para Apoiar PME e Reanimar Economia

    Governo Espera “Propostas Firmes” Pela Mina de Carvão da Vale Até Dezembro

    APME: Falta de Certificação Dificulta Participação Das PME Nos Projectos de Energia e Mineração

    Sector Privado Defende Medidas Concretas Para Elevar a Industrialização

    Sector Privado Exige Garantias Para Retomar Actividades em Segurança

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    Nampula: Empresas Mineiras Acusadas de Excluir Mão-de-Obra Local em Angoche

    Powered by: Parcerias Que Criam Histórias: Absa Focado em Apoiar a Cadeia de Valor dos Seus Clientes

    Kenmare Garante Que “Vai Atingir Metas de Produção”, Mas Prevê Imparidade Até 125 M$

    Estudo Ambiental Para Pesquisa de Petróleo no Bloco de Mazenga Será Concluído Ainda Este ano

    Área 1: EximBank Processado Por Financiar Projecto de GNL em Cabo Delgado “Sem Avaliação Ambiental”

    Australiana South32 Compra Participação na Mozal

    Governo Quer EDM a Fornecer Energia à Sul-Africana Mozal

    Maláui: 86% da População Sem Acesso a Electricidade

    Banco Mundial Financia Ligação Eléctrica Entre Centro e Norte de Moçambique Com 400 Milhões de Dólares

    EUA Respeitam Posição de Moçambique, Mas Rejeitam Neutralidade Quanto à Invasão Russa na Ucrânia

    HCB Procura Parceiros Para Projectos de Expansão

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    CPLP Reforça Apelo à Mobilização do Sector Privado Para “Enfrentar Insegurança Alimentar”

    CPLP Reforça Apelo à Mobilização do Sector Privado Para “Enfrentar Insegurança Alimentar”

    Pacote de Aceleração Económica: Um Ano de Reformas. O Que Falta Mudar?

    Cabo Delgado: ANE Sem Verbas Para Intervenção na Erosão Que Coloca N1 em Risco

    Cinco Dicas Importantes para Melhorar a Concentração no Trabalho

    Estas São as Frases Que Despertam Mais Ansiedade Nos Funcionários. Evite-as

    União Europeia Termina Treino de Duas Primeiras Companhias Militares em Moçambique

    Cabo Delgado: Empresários Pedem Retoma de Escoltas Militares Devido a “Cobranças Ilícitas e Raptos”

    Introdução da ETA: Sector Privado Diz Que Nova Exigência de Registo Prévio Para Entrar no País Levanta Preocupações no Sector do Turismo

    Cotur Recebe Certificação Internacional de Qualidade ISO 9001 da Francesa Bureau Veritas

    Resultado Líquido da Hidroeléctrica de Cahora Bassa Cresce 57% em 2020

    HCB Adjudica Reabilitação da Central de Cahora Bassa à Austríaca ANDRITZ

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    Sinal de Perigo? Onda Global de IPOs Começa a Lembrar Bolha da Internet em 1999

    Ásia e Europa em Alta, Imunes a Novela Trump-Powell

    Ásia Fecha Sem Rumo Com Dólar Sob Pressão. Trump Poderá Escolher Substituto de Powell Mais Cedo

    Wall Street Fecha no Verde Após Trump Pressionar Powell

    FMI Revê Crescimento da África Subsaariana em Baixa Ligeira Para 3,5%

    Ouro Avança Apesar de Fed Mais Cautelosa

    Crescimento dos EUA Pode Ultrapassar a China Pela Primeira Vez em 46 Anos

    Inflação Nos EUA Deixa Ásia Incerta. Europa Aponta Para o Vermelho

    Wall Street Encerra Sessão Mista em Dia de Dados da Inflação em Junho

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    Novo Modelo de IA Prevê as Decisões Humanas e os Tempos de Reacção Com Base em 10 Milhões de Escolhas

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    Moçambique e UE Reforçam Cooperação Para Acelerar Transformação Digital no País

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    Estudo Revela Potencial de um Novo Tratamento Natural Para a Calvície Hereditária

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    Cabo Verde: Governo vê “Enormes Oportunidades” em Desenvolver Relações Económicas e Empresariais Com o Senegal

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    África do Sul: Ministros Das Finanças do G20 Reúnem-se em Durban Num Contexto de Tensões Comerciais e Ausências Notáveis

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    Zâmbia Estabelece Meta de Crescimento Económico Anual de Pelo Menos 6% Até 2028

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    Cabo Verde: Companhia Aérea Estatal Lança Concurso Internacional Para Plano Estratégico 2026-31

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    Reabilitação e Cedência de Nove Institutos Médios: Industrial e Comercial Eduardo Mondlane (Inhambane) Industrial e Comercial de Pemba (Cabo Delgado), Comercial de Maputo (Cidade de Maputo), Politécnico da Ilha de Moçambique (Nampula), Lichinga (Niassa), Ribaue (Nampula), Chokwe (Gaza), Mocuba (Zambézia) e Pedagógico de Umbeluzi (Maputo)

    Contratação de um Gestor de Operações Provincial Para o Projecto “Investir no Desenvolvimento Inclusivo do Capital Humano no Norte de Moçambique”

    Recrutamento de um Especialista em Salvaguardas Sociais Com Qualificação GBV Para o Projecto “Investindo no Desenvolvimento Inclusivo do Capital Humano no Norte de Moçambique”

    Eecrutamento de um Especialista em Salvaguardas Ambientais Para Apoiar a Implementação e o Acompanhamento Dos Trabalhos de Mitigação e Regularização Ambiental no Âmbito do Projecto “Investindo no Desenvolvimento Inclusivo do Capital Humano no Norte de Moçambique”

    Contratação de Uma Empresa Especializada em Serviços de Segurança Privada Para as Suas Instalações, Incluindo a Aldeia de Crianças SOS Maputo, a Escola SOS Hermann Gmeiner em Maputo e a Aldeia de Crianças SOS Pemba

    Aquisição de Equipamento Electrónico

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PME: Como Aumentar as Possibilidades de Acesso ao Financiamento da Banca?

A análise de Sábado Tomucene • Head of Wholesale Credit no Absa Bank Moçambique

2020/02/24
in ABC Financeiro, Análise, Banca
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As restrições ou dificuldades que as PME enfrentam para aceder ao financiamento da banca comercial representam um desafio. Os bancos tȇm plena consciência do tema, daí o reduzido peso das PME nas carteiras totais de crédito dos bancos comerciais locais ( entre 1% e 15%).

Esta métrica reflecte o baixo apetite dos bancos para com o risco associado a este segmento e as dificuldades para analisar a capacidade de endividamento das PME.

No que diz respeito às dificuldades enfrentadas, a falta de in- formação financeira organizada tem sido apontada como o principal problema que inibe os bancos em conceder financiamentos às PME. Porém, apesar da importância inquestionável da informação financeira na avaliação da capacidade de reembolso dos clientes, este não é necessariamente o factor único para este reduzido apetite.

a d v e r t i s e m e n t

Neste artigo, trago algumas sugestões que podem ajudar as PME que operam no mercado nacional a aceder a financiamentos bancários: Reforço do Formalismo, Reforço da Transparência, Reforço do Relacionamento com o banco parceiro, Compromisso com o Negócio e a Capitalização da Cadeia de Valor em que se encontra a operar.

A banca comercial tem clara consciência da pouca importância (infelizmente) que a informação financeira organizada recebe dos operadores das PME

Outra verdade é que os bancos comerciais são organizações com fins lucrativos, tendo a gestão de risco como pilar funda- mental do seu negócio e os recursos financeiros provenientes dos depositantes e dos seus investidores (accionistas e financiadores) como a principal mercadoria no âmbito da sua actividade creditícia.

A minha experiência de quase dez anos a trabalhar na área de crédito às empresas leva-me a concluir que quanto maiores elas forem, maiores são as facilidades de aceder aos financiamentos bancários. Este cenário não deriva necessariamente do facto dessas empresas serem maiores, mas sim da facilidade com que os bancos conseguem tomar a decisão de conceder (ou não) os financiamentos solicitados.

A banca comercial tem clara consciência da pouca importância (infelizmente) que a informação financeira organizada re- cebe dos operadores das PME. Porém, apesar da sua importância vital, a sua ausência não é necessariamente condição para ver restringida as possibilidades de acesso ao crédito bancário.

A realidade encontrada no mundo das grandes empresas (especialmente no que diz respeito à informação qualitativa ou alternativas) pode ser replicada pelas PME na sua relação com os bancos e, desta forma, aumentar suas possibilidades de acesso aos financiamentos quando necessário. Reforço do formalismo – Quanto maior for a empresa, maior tem sido a tendência da mesma operar em ambiente de legalidade. Não se pode esperar que o banco possa assinar um contrato com uma entidade sem personalidade jurídica legal- mente válida.

Esta exigência é eventualmente uma das grandes barreiras que afasta as PME da banca comercial. Reforço da transparência – O banco precisa de entender o negócio do cliente, tanto no que se refere ao ciclo económico como ao ciclo financeiro do negócio. Este entendimento facilmente pode ser conseguido nas grandes empresas, ou seja, a assimetria de informação entre o cliente e o banco geralmente tende a reduzir quanto maior for a empresa.

O banco precisa de entender o negócio do cliente, tanto no que se refere ao ciclo económico como ao ciclo financeiro do negócio. Este entendimento facilmente pode ser conseguido nas grandes empresas, ou seja, a assimetria de informação entre o cliente e o banco geralmente tende a reduzir quanto maior for a empresa. 

Reforço de relacionamento – A concessão de crédito está baseada na confiança que o banco deposita num cliente sobre a sua vontade e capacidade de reembolsar os valores financiados. A narrativa partilhada deve ser reforçada por evidências concretas, sobretudo o histórico que se constrói com o tempo do relacionamento cliente-banco.

Conduta da conta: A quase totalidade dos relacionamentos entre o banco e o cliente começa com os depósitos. Diferente- mente das grandes empresas onde a qualidade de informação quantitiva aumenta com a grandeza da empresa, para as PMEs, os depósitos podem ser um elemento crucial para visualizar o ciclo financeiro do negócio.

Experiência positiva: Como o cliente espera ter uma experiência positiva na sua relação com o seu banco, este espera o mesmo dos seus clientes. Satisfazer com rigor os compromissos assumidos e o dever de informar antecipadamente sempre que estiver perante uma situação de potencial quebra desses eleva, sobremaneira, a pontuação do cliente e fidelização da relação para futuras necessidades.

Compromisso com o negócio: A questão é até onde os empresários neste segmento estão dispostos a ir em nome dos seus negócios? O comportamento do empresário perante o seu negócio pode sinalizar riscos (ou não) ao banco. Explorar a cadeia de valor das grandes empresas: estas PME que fornecem bens e serviços a grandes empresas tȇm a opção de descontar as facturas emitidas, as ordens de compra recebidas ou obter linhas de crédito flexíveis com a consignação das receitas de contratos celebrados para fornecimento de bens ou prestação de serviços. Estas soluções (que se enquadram no Supplier Finance – designação em inglês) existem nos bancos.

No que se refere às PME que actuam a jusante (distribuição), também existem possibilidades de acesso aos financiamentos alavancando a relação existente com grandes empresas, nomeadamente: 1) Garantias bancárias de pagamento para compras a crédito e, desta forma, reduzir a pressão sobre a tesouraria da empresa; 2) Linhas de crédito flexíveis para compras a pronto pagamento – sob forma de descobertos ou de empréstimos de curto prazo – alinhadas com o ciclo de tesouraria do negócio.

Escolha do produto de crédito: a escolha do produto deve estar estritamente alinhada com as necessidades do negócio que levam o cliente a solicitar o financiamento. O que se nota muitas das vezes é que os empresários tendem a acomodar-se em linhas que lhes conferem a comodidade a curto prazo sem observar o impacto a médio e longo prazo.

A escolha do produto deve estar estritamente alinhada com as necessidades do negócio que levam o cliente a solicitar o financiamento.

Por exemplo, um descoberto bancário é um produto preferido que confere tal comodidade, pelo facto de permitir um serviço de dívida limitado apenas aos juros mensais, tirando a pressão de amortização do capital no imediato. Por outro lado, as empresas tendem a usar as disponibilidades nas linhas flexíveis para fins que não estão no âmbito do contrato celebrado.

Como resultado, os fundos ficam empatados, criando constrangimentos ao próprio negócio. Em última instância, estas situações impactam na classificação comportamental do cliente pelo banco. Uma indicação objectiva sobre o real propósito do financia- mento pode ajudar na avaliação da racionalidade e alinha- mento das necessidades com o melhor produto a usar.

Conclusão: A falta de informação objectiva sobre o negócio (ou projecto) e as necessidades associadas aos financiamentos contribuem sobremaneira para as dificuldades enfrentadas pelas PME na intenção de obter apoio financeiro dos bancos. A ausência de informação financeira organizada não é a única limitação, pois existem outras formas de aumentar as possibilidades de acederem a financiamentos, baseada na qualidade de informação e do relacionamento com o banco parceiro.

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